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住み替え前に知っておきたい住宅ローン繰り上げ返済のメリット・デメリット

  • 住み替え前に知っておきたい住宅ローン繰り上げ返済のメリット・デメリット





    住み替えを検討中の方、住宅ローンの繰り上げ返済について悩んでいませんか。
    現在の住宅ローンを抱えたまま、新しい家への移住は可能なのでしょうか。
    資金計画や手続き、リスクなど、気になる点はたくさんあると思います。

    今回は、住み替え時の住宅ローン繰り上げ返済の必要性や、繰り上げ返済を行わない場合の選択肢を、具体的な例を用いて解説します。
    スムーズな住み替えを実現するためのヒントをご紹介します。
     

    住み替え時の住宅ローン繰り上げ返済は本当に必要？

     

    繰り上げ返済が必要なケース


    住み替えに際し、繰り上げ返済が必要となるケースは、主に新居の住宅ローン審査に通らない場合です。

    ダブルローンや住み替えローンを組む場合、既存の住宅ローン残高が多すぎたり、収入が少なすぎたりすると審査に通りません。
    このような状況では、既存ローンの繰り上げ返済による完済が、新居購入の条件となることがあります。

    また、資金計画上、繰り上げ返済によって返済期間を短縮し、毎月の返済額を抑えることで、新居のローンとの負担を軽減したい場合にも必要となるでしょう。
     

    繰り上げ返済が不要なケース


    一方、繰り上げ返済が不要なケースも数多くあります。
    現在の住宅ローンの売却益で完済できる見込みがある場合、事前に繰り上げ返済する必要はありません。
    売り先行で住み替えを進め、売却代金でローンを完済すれば、スムーズに移行できます。

    また、一時的にダブルローンを組む、もしくは売り買い同時進行による住み替えを選択する場合も、必ずしも繰り上げ返済は必須ではありません。
    住み替えローンを利用する場合も、既存ローンの完済は必ずしも必要ありません。
    ただし、住み替えローンは審査が厳しく、金利が高い可能性がある点には注意が必要です。
     

    繰り上げ返済のメリットとデメリット


    繰り上げ返済のメリットは、総返済額の削減と金利上昇リスクの軽減です。
    返済期間を短縮することで、支払う利息を減らし、家計の負担を軽減できます。
    また、変動金利型ローンの場合、金利上昇による返済額増加のリスクを軽減する効果も期待できます。

    しかし、デメリットとして、手持ち資金が減る、手数料が発生する、住宅ローン控除の恩恵が減る、取り消しができない、団体信用生命保険の保障が減るといった点が挙げられます。
    これらのメリット・デメリットを、ご自身の状況と照らし合わせて慎重に検討することが重要です。


     

    住み替え時の住宅ローン繰り上げ返済をしない4つの方法

     

    売り先行による住み替え


    まず、現在の家を売却し、その売却代金で住宅ローンを完済してから、新しい家を探す方法です。
    資金計画が立てやすく、新居をじっくり探せるというメリットがあります。
    しかし、売却に時間がかかり、仮住まいが必要になる可能性、売却価格が予想と異なるリスクも考慮しなければなりません。
     

    買い先行とダブルローン


    新しい家を先に購入し、その後で現在の家を売却する方法です。
    この場合、新しい家のローンと現在の家のローンの両方を支払う「ダブルローン」の期間が発生します。
    月々の返済額が増加しますが、希望のエリアや物件を自由に選べ、すぐに新居に住めるというメリットがあります。
     

    売り買い同時進行


    現在の家の売却と新しい家の購入を同時に進め、両方の残代金決済と引き渡しを同日に行う方法です。
    仮住まいが不要で、ダブルローンの期間も発生しないため、スムーズな住み替えが可能です。
    しかし、売買のタイミングを合わせる必要があり、計画的な進め方が求められます。
    予想外のトラブルが発生する可能性も考慮しておきましょう。
     

    住み替えローン利用


    現在の家を売却したお金だけでは住宅ローンが完済できない場合に利用できるローンです。
    現在の家の売却代金と新居のローンをまとめて借り入れられるため、完済が困難な場合でも住み替えが可能です。


     

    まとめ


    住み替え時の住宅ローン繰り上げ返済は、新居のローン審査に通らない場合などに必要となるケースがありますが、必ずしも必須ではありません。

    売り先行、買い先行、同時進行、住み替えローンの4つの方法があり、それぞれにメリット・デメリットがあります。
    ご自身の状況に応じて最適な方法を選択し、綿密な資金計画と手続きを進めることで、スムーズな住み替えを実現できます。
    複数の選択肢を比較検討し、専門家への相談も検討すると良いでしょう。

    無理のない計画を立て、安心して新しい生活を始められるよう、慎重に進めてください。


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