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住宅ローンの連帯債務を外す方法！正しい手続きと外す方法を解説

住宅ローンの連帯債務を外す方法！正しい手続きと外す方法を解説

離婚を検討されている中で、住宅ローンの連帯債務が気になる方も多いのではないでしょうか。
「離婚したら、住宅ローンの連帯債務はどうなるの。」
「そのまま連帯債務者でいるのは不安だけど、どうすれば外せるの。」
このような疑問をお持ちの方に向けて、離婚と住宅ローン連帯債務の関係性、そして連帯債務から解放されるための具体的な方法について解説していきます。

□離婚と住宅ローン連帯債務

離婚は人生における大きな転換期であり、同時に経済的な面でも大きな変化を伴います。
特に、住宅ローンを組んでいる夫婦にとって、離婚に伴う住宅ローンの連帯債務は、避けては通れない重要な課題です。
連帯債務とは、夫婦が共同で住宅ローンを借りる際に、双方がローンの返済義務を負う契約のことです。
つまり、どちらかが返済できなくなった場合でも、もう一方は全額返済する責任を負うことになります。

離婚時に連帯債務の処理を明確にせずに、そのまま連帯債務者でいると、将来、元配偶者がローンを返済できなくなった場合に、あなたも責任を負わなければなりません。
例えば、元配偶者が転職や病気などで収入が減少し、ローン返済が困難になった場合、債権者（金融機関）は、あなたに対して残りのローン返済を求めることができます。

このような事態を避けるために、離婚の際には、連帯債務をどのように処理するのかを夫婦で話し合い、明確な合意を文書で残しておくことが非常に重要です。

□住宅ローン連帯債務外す方法

では、離婚時に連帯債務から解放されるには、どのような方法があるのでしょうか。

連帯債務から外れるための主な方法としては、以下の4つが考えられます。
・連帯債務者の差し替え

・住宅ローンの借り換え

・自宅の売却

・自己破産

それぞれの方法にはメリットとデメリットがありますので、状況に合わせて適切な方法を選択する必要があります。
具体的な方法について詳しく見ていきましょう。
1: 連帯債務者の差し替え
離婚後、自宅に住み続ける方が、新たに連帯債務者となる候補を見つける方法です。
例えば、元配偶者の親族など、経済的に安定しており、ローン返済能力がある方がいれば、その方に連帯債務を引き継いでもらうことができます。
ただし、金融機関が連帯債務者の変更に同意してくれるかどうかは、ケースバイケースです。

2: 住宅ローンの借り換え
離婚後に、どちらか一方の名義で住宅ローンを借り直す方法です。
借り換えにより、元のローンから連帯債務者が外れることができます。
ただし、借り換えの審査に通るかどうかの判断は、金融機関によって異なります。
また、金利や返済期間など、借り換え条件が不利になる可能性もあります。

3: 自宅の売却
自宅を売却して、住宅ローンを完済する方法です。
自宅の売却代金がローンの残債を上回れば、連帯債務から解放されます。
しかし、売却代金がローン残債を下回った場合は、ローンが残ってしまい、連帯債務も残ることになります。

4: 自己破産
住宅ローンの返済が困難になった場合、自己破産という方法もあります。
自己破産は、債務を免除できる一方で、自宅などの財産を失う可能性があります。
自己破産は最後の手段として、弁護士などに相談してから検討する必要があります。

□まとめ

離婚と住宅ローン連帯債務は、複雑な問題です。
離婚を検討している方は、弁護士などの専門家に相談し、適切な方法を見つけることが重要です。
連帯債務から解放されるためには、それぞれの状況に合った方法を慎重に選択し、手続きを進める必要があります。
この記事が、離婚に伴う住宅ローンの連帯債務について理解を深める一助となれば幸いです。

このコラム欄の筆者

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住宅ローンの連帯債務を外す方法！正しい手続きと外す方法を解説

□離婚と住宅ローン連帯債務

□住宅ローン連帯債務外す方法

□まとめ